变通方式 善用房屋生财养老
房屋是不动产,价值大但流通不方便,在房地产专家眼里,只要老年人掌握一定的理财观念,就算是名下只有一套自住物业,照样可利用房屋来乐享天年。专家们建议,房屋理财不应在老年才开始,三四十岁也应为养老做准备。
周峰表示,老年人一般不适宜将储蓄全部投放在风险较大的领域,譬如股市、期货市场等。若老人积蓄不足以买多一个房子来出租,他建议老年人不妨将1/4的储备资金投放到股市;1/3的储备资金投放到收藏品市场,相信多数老年人都钟情于奇石、书画和瓷器等具备保值功能的物品;其余的资金继续存放在银行的活期户口,留作不时之需。
龙斌与中原地产市场部人士都建议,如果老人在退休时,有一笔可观的公积金,可考虑买间小户型物业用于出租,通过收取租金改善自己的退休生活。现时银行存款利率比较低,通常这些单位物业的投资回报率都会比银行定期存款稍高,可选择在一些商业气氛比较浓厚或周边公共设施完善、带名校学位的路段,购置一个小单位用于出租。另一方面可大屋换小屋,大屋出租收取租金。现时不少老人是和子女居住,子女长大成家立室后,就只剩下两位老人居住一间大房子。这时老人可考虑将大房子出租,用租金和每月的退休金,在子女周边选择一个生活配套齐全的优质小单位,面积不用太大,够居住就可以,还方便子女就近照顾。
李粤湘表示,若老人家名下只有一套物业,又无子女在身边,退休金又不足,可选择售出物业,转租小房子。她认为,售房的收入可分三部分,一部分做定期存款,为以后的生活着想;一部分做稳健的投资增值;一部分为日常生活开支,备足3年的租金。
个案 听说过 不会做
罗姨今年63岁,她与女儿一起住。罗姨告诉记者,有个段子说,有“四老”可颐养天年,老银、老友、老伴与老房子。老年人有稳定的退休金,有舒适的居所,生活会安逸很多。
罗姨多年前曾经在报纸上读过一则新闻,说一个孤寡老太太把全部积蓄如金器折现加上存款,约共10多万元交给一个养老院,由养老院负责赡养她至终老。罗姨说,这也就是变种的“以房养老”。前几年,她也从报上读到一位住在中山八路的老人家,无养老金只有自住的一个小房子,这个老人家就是希望“倒按揭”,找个保险公司来负责她的余生,罗姨说,看来有这种需求的老人还不少。
说到自己是否接受“以房养老”的形式,罗姨斩钉截铁说,房子肯定是留给后代的,她不能接受这种养老方式,也没必要。
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“以房养老”被称为“住房反向抵押”,又叫“倒按揭”,在国外兴起也还只有一二十年时间。人们在年轻时为买房按揭多年,到老了再把房产抵押,按月领钱用于养老,辞世后住房由金融或保险机构收回还贷。“倒按揭”最早起源于荷兰,发展最成熟的是美国。对于拥有房产但缺乏其他收入来源的老年人来说,它提供了一种“以房养老”的方式。
“倒按揭”还有一种新加坡模式:60岁以上的老年人把房子抵押给有政府背景的公益性机构,机构一次性或分期支付养老金,老人去世时产权由这些机构处分,“剩余价值”(房价减去已支付的养老金总额)交给其继承人。新加坡模式较符合亚洲人观念,值得我国政府借鉴。