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金信网：做互联网金融要打破“三分地”思维定势

2013年，互联网金融进入“草莽时代”，网贷业务风生水起，但却是鱼龙混杂。

随着监管政策的逐步落地，速度与激情已不再是平台的成长方式。“合规”与“普惠”成为各大平台追逐的目标。

作为金融践行者，操着一口台湾腔的李玉维来到内地，并在金信网见证了这场新变局。

打破“三分地”思维定势

与传统金融相比，互联网金融同时具备了“互联网”与“金融”的优势。随着互联网占比越来越高，互联网金融借势得到蓬勃的发展。

70后的李玉维在经历台湾金融变革后，离开了台湾大众银行，辞去行长的职位，加入到互联网金融的队伍中。

在一年多的时间，李玉维从西安辗转到厦门，直至2015年5月，来到金信网，目前担任平台COO。也正是这段经历，李玉维植入了更多互联网思维。

“互联网真正能够改变人们的生活方式，并可以通过互联网金融帮助中小微企业进行融资。网贷、互联网保险、财富管理等可渗透到每一个人，通过智能的方式把握一切。而这些方面传统金融却难以做到。”

在李玉维看来，以前做银行的时候，只要把门前的“一亩三分地”做好，做好客户关系就可万无一失。而如今，作为互联网金融从业者必须要打破这种思维，并在新的浪潮之下，做到资源共享。

在传统金融领域，银行难以将资金放给中小企业及没有资质的客群，也正因如此网贷应运而生，填补银行没有覆盖的部分。另外，自国内从世界工厂变为消费大国，中小微企业扮演的角色越来越重要。

从金融的角度讲，李玉维指出，互联网金融能够增强资金流动性，提高中小微企业融资能力，进而更好地实现金融的“普”与“惠”。

利剑之下的生存法则

从野蛮生长到合规整改，再到从业者翘首以盼的金融备案，悬在平台上方的达摩克利斯之剑预示着“合规”成为生存的关键。

历经了一年多时间，互联网金融大整改仍在进行中。网贷备案、存管指引、披露指引相继落地，网贷行业“1+3”制度框架基本搭建完成。另外，各地金融办根据区域发展情况，对银行存管、平台的业务量进行不同程度的限定。

作为从业者，李玉维认为，金融影响的层面是普罗大众，涉及到所有人的资金安全，平台需要结合监管政策，将重点工作抓好，包括对平台业务量的管控。“监管主要是为了防范风险，无论是存管属地化还是业务限量，均处于对大局的考量，但在合规备案之后，我希望能将口子打开，让更多从业者进入，形成良性的竞争氛围。”

据了解，金信网设立了专门的合规部门，并聘请了专门的会计事务所协助平台进行合规整改。

在银行存管方面，金信网在2016年12月就与一家权威的商业银行签订了资金存管业务合作协议。随后，金信网成立了银行资金存管专项工作小组，在保证各项工作正常开展并保障用户体验友好、便捷、高效的基础上进行相关的存管对接调试和上线工作。在此过程中，金信网的产品和技术团队精益求精，力求存管速度、质量、用户体验等的平衡。

在信息披露方面，金信网积极配合监管步骤做好信息披露工作，上线信息披露和风险教育专栏，每月推出运营报告，定期将公司经营状况等一系列信息向社会公开，最大程度上解决出借人和借款人之间信息不对称的问题。

“银行标准+互联网思维”模式

除了合规整改外，严控风险成为平台运营的核心。从事金融行业20年，李玉维深谙此道。不过，与传统金融行业相比，互联网金融风控大多采用“智能+人工”的方式。

与银行相比，互联网金融的业务是多元的，且客户散居全国各地，运营银行采用线下模式，成本过高。互联网金融业务的展开更多的是借助互联网工具，但李玉维发现，这种方式存在着欺诈成分。还款能力的难以辨识，是潜在的风险，也是每个平台风控面临最大的难题。

因有银行从业经历，李玉维认为，平台的风控要有银行业务标准，并要结合互联网思维。回归到金信网，债权的引入，除了平台自身获客外，还要与其他公司合作。因为合作公司同样有风控体系，在双重“保险”下，可有效降低或消除风险发生的可能性。

金信网一直将风控放在创新发展的首位，目前，金信网建立了强大的风控团队，并不断投入和完善风控体系。金信网风控模型主要从三个维度进行审查，首先是获取借款人各项信息，建立借款人信息数据库；其次，通过智能审核系统对借款人进行综合评估，包括反欺诈模型、信用评分模型、风险预警模型、关系网图谱等。最后，综合评分达到金信网标准后的借款，还需进行人工审核，专业信审人员进行电话核实及第三方信息比对核实，确保客户信息的真实性、有效性。

金信网还通过加入中国电子商务协会反欺诈系统等提升反欺诈能力，强化风控体系。同时，金信网在积累对年行业数据的基础上积极探索与第三方征信等机构合作，审贷分离客观审核借款人资质，最大程度上保证出借人的资金安全。

利剑之下，侥幸难存。居安思危，才能有备无患。随着互联网金融行业的深入发展，合规平台的风控支撑作用将更加凸显，而金信网脚步铿锵，正在恢弘走向未来。

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