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买房4年,房没了,钱没了,还倒欠银行一屁股债 - 凤凰网房产北京
作者|猫哥来源|大猫财经最近,京东拍卖上挂出了一套房子,已经是二拍了,最终还是因为无人出价而流拍,这就意味着这套房子即将进入变卖程序,总之得变现。这套房子位于三河市的燕郊,就是被中介们称为“北京东燕郊”的地方,镇级的行政区,房价比廊坊还要贵 -来自凤凰新闻客户端
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买房4年,房没了,钱没了,还倒欠银行一屁股债

大猫财经
2021-12-26 11:36

作者| 猫哥

来源| 大猫财经

最近,京东拍卖上挂出了一套房子,已经是二拍了,最终还是因为无人出价而流拍,这就意味着这套房子即将进入变卖程序,总之得变现。

这套房子位于三河市的燕郊,就是被中介们称为“北京东燕郊”的地方,镇级的行政区,房价廊坊还要贵。

这套房的原主人小江是一个90后男生,他在2017年3月买的这套位于燕顺路的房子,面积不到60平的小户型,但是价格可不便宜,单价约3万/㎡,他从银行贷款120万,拿下了这套二手房。

120万的贷款,30年,利率还是按基准利率4.9%,等额本息算下来,月供6000多,还款的总额229万多,这个负担不算轻。

当时的燕郊房产跟疯了一样一天一个价,如果房产升值,自住或者卖掉都是合适的。

开始一段时间还行,但从2019年12月开始,小江的还款就开始吃力了,还款时间和数额都不能保证了,之后更是连续7个月都没能按时还款,120万的贷款本金也就才还了5万多,基本上算是断供了。

银行坐不住了,于是起诉了小江,弃房断供的小江没上庭。

判决书显示,小江需要还全部未还贷款本金115万,还有罚息3万多,而这套贷款买来的二手房将进入拍卖程序。

然后经过低价一拍流拍,二拍降价再次流拍,这套房还没有走到终点。

这大概是不少燕郊炒房者们共同面临的命运。

弃房断供的选择很艰难,但是又不得不断。

2017年,三河市的高峰期均价3.3万/㎡,一些楼盘打出了4-5万的价格也不稀奇,尤其是一些二手房,挂牌价更贵,更早一点的炒房客成本更低,当年出货的也算是狠狠地捞上了一笔,小江的3万/㎡只能说是平平无奇。

但是,到小江断供的2019年底,燕郊房地产就变天了:

燕郊的均价只有1.8万了,差不多接近腰斩了;

限购之后,别说房价不行了,想找接盘侠都很难了,光挂牌卖不出去,在某中介网站,浏览量不少,但是带看为0,为啥,因为接盘也是血亏。

小江这套房的总价也只有102万了,整套房已经覆盖不了贷款本金了,弃房断供,算是正常选择。

算笔账嘛:

弃房断供的金钱成本,首付的50万,已经还得贷款5万多,以及如果房子未来以82.5万的价格变卖成功,还需要补32万的房贷差价,再加上3万多的罚息,差不多亏损90万。

而且82.5万的价格也还是乐观的,单价仍在1.45万/㎡,同小区的最低挂牌价,已经到了1.2万了,还有降价空间。

但是如果不断供,那么意味着,他将在未来26年,扛着6000多的月供,继续为这套80多万的一居室,再掏220多万。

小江这样的例子不是个别的。

在裁判文书网上,光大银行廊坊分行、建设银行廊坊燕郊开发区支行,相关的公开判决均超过了50例,基本上集中于2019-2020两年间,庭审也基本放弃了。

贷款额度基本上都在100万以上,而多的则可以达到200多万,额度越高,损失就越大。

而除了多家银行燕郊本地支行外,还有不少周边地区的银行支行也介入到燕郊房贷业务,更多的判例或在路上。

不少刚需选择继续背贷,很多家庭幸福指数直线下降,跌跌不休的房价是家庭矛盾的导火索,当初耗光了家里的六个钱包凑足的首付,如今面对房子的大幅贬值,放在一般家庭真是个大事。

断供的代价不止钱那么简单。

断供这种拖欠贷款的行为,肯定属于征信污点了,上了征信的黑名单,影响还是很大的。

比如,想再贷款,无论是房贷、车贷还是消费贷、经营贷,基本上是不行了,甚至现在不少非银系统的信贷,都跟征信挂上钩了,但凡正规一点的相对低息的贷款产品,基本上都难了。

想再贷款买房真的会受影响。

民间借贷、现金贷基本上等同于高利贷,资金成本差别不是一星半点。

如果把钱还了呢?也不可能立马“清白”。

这种征信污点保存的期限,是5年,但是这个5年的起点,不是从违约的那一刻算起,而是从污点彻底消除的那一刻算起。

而经过法院的裁定或者判决,对于有银行欠款的,首先会成为被执行人。

待遇会和一些商界大佬一样,被限制高消费,飞机、高铁就不能坐了,动车的一等以上座位、火车软卧也无缘了,旅游、度假、星级宾馆消费,也不行了。

当然,买房就更不行了,装修也不行。

在断供的那一刻开始,在未来的5年、10年甚至更久的时间里面,买房这事儿就不要想了,能让已经不是自己的房子出手,才是正经事。

想把这事处理完了还挺棘手的,为啥呢?因为进入法拍阶段处置的房子,也不好卖。

在京东的法拍平台,三河市的住宅用房拍卖581套,其中303套进入二拍,66套进入变卖程序,一拍的评估价已经在市价上打了折扣,但是一拍的成功率只有36%。

以往法拍房都被认为是“捡漏”,因为一拍价和评估价或市价有30%的浮动空间,而进入二拍,则意味着,在一拍价的基础上仍有20%的降价空间。

但是现在,却不太灵了。

现在处在价格的下行区间,很多地方的房子不需要法拍都可以打折,根本没必要折腾还有产权纠纷的法拍房。

虽然最新的执行规定里面,拍卖的房子要由法院负责腾退,但是要真的实现腾退也不容易,比如房子已经租出去了,“买卖不破租赁”,租房的是有权继续住的。

燕郊的不少断供的房子里面已经有租客了,法院也只能在门口贴通知,要求原房主或者承租人自行腾退,但是如果承租人不腾退,也没办法。

而且,当初被视为“捡漏”的最大漏洞被赌上了,2022年1月1日起,法拍房将全面进入限购。

为最高法的这个司法解释划一下重点:

1、要拍房,得获得房产所在地的购房资格,没资格不得参拍;

2、购房资格需要持续,从申请参拍到成交裁定前,不能中断;

3、弄虚作假让拍卖无效的,还要负赔偿责任;

4、即便是流拍,想要以房抵债的申请执行人,也得具备购房资格。

虽然这几年法拍房的限购漏洞逐渐在修补,不少城市把法拍房纳入到限购范围之内,但是更多的城市在法拍房上留有空子,所以各种法拍房被争抢的事情不断。

现在,全面限购,钻空子不行了。

房价跌、贷款还不上、房子不好卖,这大约就是房地产暴涨暴跌的代价,在疯狂的时代炒房甚至买房,就要想好付出代价,承担损失。

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标签: 房价 房地产 房产 【责编】 陈慧(PO235)
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